Этот материал будет полезен нашим читателям, которые хотят узнать:
- Что оценивают банки перед одобрением кредита?
- Каким должен быть заемщик, чтобы ему одобрили кредит со 100 процентной вероятностью?
Корпоративный финансовый консультант Дмитрий Данилин рассказал Bankiros.ru, что существуют базовые требования к любым заемщикам. Принимая решение о выдаче кредита, банки среди основных критериев оценивают два самых главных:
- Кредитная история. Как отмечает Данилин, важно, чтобы она была положительная, без просрочек по платежам. Имеют значение не только длительные просрочки – на месяц, а то и год, но и кратковременные. В бюро кредитных историй фиксируются даже задержки по платежам на один-два дня.
«Если просрочки постоянные, то кредитный рейтинг падает, что сильно снизит вероятность получить в будущем кредит на крупную сумму. Поэтому одно из главных правил – платить нужно всегда вовремя», – сказал эксперт.
- Факты неуплаты коммунальных услуг. По закону информацию о задолженности, которую человек не хочет гасить по решению суда, можно подать в бюро кредитных историй. Должника там пометят как злостного неплательщика, говорит эксперт.
Не только положительная история, но и ее наличие
Данилин подчеркивает: если человек никогда не кредитовался ранее, то шанс на одобрение кредита небольшой, особенно когда речь идет о крупных суммах – два-три миллиона рублей.
«Дело в том, что такой клиент для банка является темной лошадкой: неизвестно, какая у него платежная дисциплина», – сказал эксперт.
Как получить большой кредит?
Чтобы получить большой кредит – от 500 тысяч рублей, сначала необходимо взять мелкие кредиты на сумму от 10 до 200 тысяч рублей, выплатить их без просрочек и тем самым создать себе хорошую кредитную историю, предупредил Данилин.
«Банку убедится, что вы выполняете долговые обязательства, вам можно доверять». – подчеркнул собеседник Bankiros.ru.
Размер и источники дохода
Аргументом в пользу желающего взять кредит может стать высокий доход, который будет минимум в два раза превышать размер ежемесячного платеж, рассказал Данилин.
Также, по его словам, важно, чтобы доход был понятым, максимально прозрачным – со справкой 2-НДФЛ и официальными отчислениями в налоговую и пенсионный фонд. При этом желательно работать в крупной компании и довольно длительный период. Банк расценивает все это как гарантию, что человек погасит кредит, говорит эксперт.
Как оформить кредит ИП или самозанятому
Данилин отмечает, что далеко не все имеют стабильный, понятный доход. Например, трудности с этим бывают у ИП и самозанятых.
«Зачастую они просто не показывают всю выручку, пытаясь сэкономить на налогах, занижают доходы, деньги на карту поступают неравномерно от месяца к месяцу частями – в этом десять тысяч, в следующем 50. Такие заемщики сильно проигрывают с точки зрения одобрения кредита, т.к. банк не видит стабильных поступлений, которые позволяют гасить ежемесячные платежи», – рассказал Данилин.
Чтобы повысить шансы на получение кредитных средств, частным предпринимателям и самозанятым стоит фиксировать всю выручку, уверен финансовый консультант. Банк сможет увидеть ее по выписке из расчетного счета и сделать выводы, что у человека стабильный, достаточный для обеспечения кредита доход, он поступил от покупателей и пользователей услуг. Чем больше у ИП и самозанятого официально зафиксированного дохода, тем выше шанс получить кредит, сказал Данилин.
Что изменилось в 2023 году? Какие новшества в плане требований к заемщику будут в 2024 году?
Основной тренд последних лет и в особенности 2023 года заключается в цифровизации практически всех процессов, связанных с получением данных от потенциальных заемщиков, рассказал Данилин.
«Информационные базы полностью перенесены в онлайн. Теперь у банка есть все возможности, чтобы проверить любую информацию о заемщике – начиная с места работы, заканчивая реальным уровнем заработной платы. Уверен, в ближайшем будущем появится еще больше подобных инструментов», – говорит Данилин.
Он также рассказал, что главным событием конца 2023 года стало ужесточение требований к выдаче всех кредитов – и потребительских, и ипотечных. Ключевая ставка выросла, что повлияло на процентные ставки по всем видам кредитования.
«Центробанк пошел на такие меры, чтобы снизить инфляцию, немного заморозить деловую активность и покупательскую способность. Ужесточились требования к предельной долговой нагрузке каждого заемщика. Считаю мера правильная, поможет предупредить ситуации, когда люди не могут оплачивать взятые кредиты», – заключил Данилин.
Что в итоге:
- Банки оценивают положительную историю без просрочек по платежам, как длительные, так и кратковременные.
- Информация о задолженности, которую человек не гасит по решению суда, может быть подана в бюро кредитных историй, отмечая должника как злостного неплательщика.
- Отсутствие кредитной истории делает шансы на одобрение крупных кредитов невеликими, так как для банка такие клиенты являются «темными лошадками».
- Для получения больших кредитов, начиная от 500 тысяч рублей, рекомендуется сначала взять и выплатить мелкие кредиты от 10 до 200 тысяч рублей без просрочек, чтобы создать хорошую кредитную историю.
- Сравнить ставки по кредитам и подать заявку сразу в несколько банков можно здесь.
Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.