Этот материал будет интересен нашим читателям, которые хотят узнать:
- выгодно ли брать ипотеку при высоких ставках или лучше подождать снижения;
- если выгодно, то почему и в каком случае.
Сегодня ставка по базовой ипотеке сейчас начинается от 16%, что практически в два раза выше, чем год назад. Но в некоторых случаях выгодно брать ипотеку даже при высоких процентных ставках. Эксперты Bankiros.ru рассказали, как это сделать.
Когда выгодно брать ипотеку при высоких ставках
«В среднем расплачиваются с ипотекой за 10-15 лет. При ставке в 16% годовых вы заплатите банку в виде процентов почти полную стоимость вашего кредита и квартиры за шесть-семь лет. Это, конечно, невыгодно», — считает директор по девелопменту компании Rariteco (девелопер клубного делюкс-квартала Quartier d’Or) Екатерина Борисова.
Привлекать дорогую ипотеку можно только на короткий срок, когда вы уверены, что вы закроете ее в течение нескольких месяцев, отметила Борисова. Например, если вы уже нашли покупателя для старой квартиры, но боитесь не успеть купить очень понравившуюся новую. Или есть есть регулярный и большой доход, но купить квартиру нужно срочно. Тогда вы можете взять ипотеку даже с высокой ставкой и закрыть ее за короткий срок, объяснила она.
«Ипотеку выгоднее брать при высоких ставках, так как цены на вторичную недвижимость сейчас снижаются. А последующее рефинансирование позволит снизить ежемесячные платежи до комфортного размера», — высказалась ипотечный брокер Юлия Маркина.
Руководитель агентства недвижимости Vysotsky Estate Фили-Можайский Сергей Макаров сообщил, что ипотека по высокой ставке оправдана при необходимости срочного приобретения жилья или при наличии выгодного предложения на рынке.
«Получив хорошую скидку сейчас или выбрав квартиру мечты, заемщик потом может воспользоваться рефинансированием. Это может стать выгодным, если ставки на рынке снизятся хотя бы на один процентный пункт по сравнению с текущей ставкой. Это позволяет сократить, как ежемесячные платежи, так и общую сумму переплаты», — уточнил Макаров.
Почему выгодно брать ипотеку при высоких ставках
Ипотечный брокер Юлия Маркина считает, что ипотеку выгоднее оформлять при высоких ставках.
«Увеличение процентных ставок снижает активность покупателей и, в конечном итоге, приводит к снижению цен на жилье. И я рекомендую этим воспользоваться. Предлагаю проанализировать, что произойдет с размером платежей и переплат, если купить жилье с дисконтом сегодня, но по высокой ставке», — отметила Маркина.
Например, вы купили квартиру за 6,8 миллиона рублей. Ипотечные условия следующие: минимальный первоначальный взнос – 20,1%, ставка – 16,1%. Кредит можно оформить на 20 лет. Ежемесячные платежи в таком случае составят 76 тысяч рублей. При условии, что заемщик будет погашать кредит в течение всех 20 лет, объем начисленных процентов составит 12,8 миллиона рублей.
Квартиры могут подорожать, пока заемщик ждет выгодную процентную ставку
Через год после оформления ипотеки остаток долга составит 5,4 миллиона рублей. Как показывает практика, Центробанк не держит ключевую ставку высокой продолжительное время. Уже через год она может существенно снизиться, что приведет к снижению ипотечных ставок.
Заемщик сможет рефинансировать остаток своего долга в размере 5,4 миллиона рублей по более выгодному проценту. Предположим, это будет 12%. Ежемесячный платеж в таком случае снизится на 16 тысяч и составит 60 тысяч рублей, а объем начисленных процентов уменьшится до 8,3 миллиона рублей (минус 4,5 миллиона рублей).
«Если бы заемщик отложил покупку и решил подождать снижения ставок, то выбранная квартира к тому времени из-за растущего спроса, скорее всего, подорожала бы до первоначальных 7,2 миллиона рублей, а то и выше», — предполагает Маркина.
В таком случае ежемесячный платеж бы составил от 63 тысяч рублей, а сумма начисленных процентов – от 9,5 миллиона рублей.
Когда рефинансировать ипотеку
Для рефинансирования важно соответствовать определенным условиям, таким как: отсутствие просроченных платежей и срок не менее шести месяцев с момента получения ипотеки. По словам Макарова, расчет выгоды от рефинансирования ипотеки является ключевым моментом при принятии решения об изменении условий кредита.
При принятии решения следует учитывать:
- Процентные ставки. Нужно сравнить текущую процентную ставку с предлагаемой ставкой рефинансирования. Если новая ставка на 1% или более ниже, чем ваша текущая ставка, рефинансирование может быть выгодным.
- Общую переплату. Важно рассчитать общую сумму переплаты по текущему ипотечному кредиту и сравнить ее с переплатой по новому кредиту после рефинансирования. Уменьшение общей суммы переплаты является ключевым показателем выгоды рефинансирования.
- Комиссии и сборы. Не забывайте учитывать все комиссии и сборы, которые могут взиматься при рефинансировании. Это включает комиссии за оформление нового кредита, плату за оценку жилья, нотариальные расходы и любые другие связанные сделки.
- Срок кредита. Удлинение срока кредита может снизить ежемесячный платеж, но увеличить общую сумму переплаты. Необходимо учитывать, как изменение срока кредитования повлияет на общие затраты по ипотеке.
Что в итоге:
- Некоторые эксперты считают, что из-за высоких процентных ставок ипотеку сейчас нужно брать только в крайнем случае;
- Выгодно взять ипотеку при высоких ставках на короткий срок, так как переплата будет не так ощутима;
- Либо можно купить ипотеку по высокой ставке, когда срочно нужно жилье и на рынке есть выгодный вариант;
- Когда ставки по ипотеке снизятся, можно будет рефинансировать кредит и меньше переплачивать;
- При росте ставок по ипотеке падают цены на недвижимость, поэтому может быть выгодно взять ипотеку с высокой ставкой, а потом рефинансировать ее;
- Квартиры могут подорожать, пока заемщик ждет выгодную процентную ставку
- Подобрать ипотеку на недвижимость можно на нашем сайте;
- Если вам нужны программы с господдержкой, то выбрать льготную ипотеку можно тут;