Большинство владельцев материнского капитала направляют деньги государства на улучшение жилищных условий. Одни покупают квартиру или дом, другие вступают в долевое строительство, третьи самостоятельно организуют постройку жилья.
Бывают случаи, когда ипотека на недвижимость с маткапиталом была взята под невыгодную ставку, а через некоторое время процент снижают. Разберемся, можно ли рефинансировать такой кредит, как это происходит, и какие банки готовы взяться за перекредитование.
Как направить материнский капитал на ипотеку
В 2024 году материнский капитал получают семьи, в которых появился первый ребенок с 2020 года или последующие дети, которые родились ранее. При этом не имеет значения, был малыш рожден или усыновлен, считают всех детей в семье.
Размер маткапитала зависит от того, какой по счету ребенок появился в семье и когда он был рожден:
- за первого малыша, рожденного с 2020 года, семья получит 630 380,78 рублей,
- при появлении второго ребенка, если за первого не было выплаты, родителям направят 833 024,74 рубля,
- за второго малыша, если за первого уже получили 630 380,78 рублей, доплатят еще 202 643,96 рублей.
За третьего ребенка можно получить маткапитал только в том случае, если ранее семья не получала право на государственный сертификат. Кроме того, во многих субъектах РФ за третьего малыша полагается региональный материнский капитал, и дополнительные выплаты при получении статуса многодетной семьи.
Сертификат на маткапитал направляют в личный кабинет мамы на портале Госуслуги в автоматическом режиме. Направить эти деньги можно на определенные законом цели, в частности — улучшение жилищных условий через ипотеку.
Первый взнос
Чаще всего сумму сертификата используют для оплаты первоначального взноса — ПВ по ипотеке. При появлении детей, семье требуется расширение жилплощади, и маткапитал дает такую возможность.
Особенно в регионах, где цены на жилье значительно ниже столичных. На небольшую двухкомнатную квартиру 800 тысяч сертификата хватит для оплаты 20-25% первого взноса.
Чтобы внести маткапитал в ипотеку:
- Выберите недвижимость, определитесь с суммой ипотеки и размером первого взноса.
- Сравните предложения банков, подайте заявку на ипотечную программу с подходящими условиями.
- В заявке сразу укажите, что планируете внести маткапитал в составе первоначального взноса.
- Дождитесь одобрения банка.
У каждого банка своя процедура оформления: некоторые организации сами делают запрос в СФР, другие просят заемщиков обратиться в Социальный фонд с заявлением. Все шаги и необходимые к сбору документы подскажет сотрудник банка.
Погашение основного долга
Если ипотека уже действует, а материнский капитал семья получила позже, его можно направить на погашение основной задолженности в любое время действия кредита. Чем раньше это сделаете — тем лучше, чтобы уменьшить платежи и переплату.
Для распоряжения маткапиталом можно обратиться в банк-кредитор, в отделение СФР или подать заявление через портал Госуслуги. Для корректного заполнения заявки понадобится информация о сертификате и данные из кредитного договора.
СФР проверит заявку, и если все в порядке, переведет деньги сразу на кредитный счет. Если суммы достаточно для полного погашения ипотеки, инициируйте закрытие счета и снятие обременения. Если недостаточно, возьмите в банке новый график платежей с учетом частичного досрочного погашения.
Проценты по кредиту
Направить маткапитал можно не только на погашение основного долга, но и на выплату процентов по кредиту. Уточните у кредитного специалиста в банке, как правильно указать этот момент в заявлении на досрочное погашение.
Можно ли рефинансировать ипотеку с маткапиталом
Рефинансирование ипотечного кредита с вложенным в него материнским капиталом практически ничем не отличается от рефинансирования ипотеки без маткапитала. Здесь действуют те же условия:
- своевременные выплаты по кредиту;
- отсутствие просрочек по основным платежам и задолженности по оплате страховки;
- пройденный минимальный период выплат, после которого можно обратиться за перекредитованием. Например, в один банк можно подать заявку на рефинансирование через четыре месяца после начала выплат, а в другом — только через шесть.
Ранее встречались банки, которые отказывали заемщикам в рефинансировании кредитов с вложенным в него сертификатом. Причина в следующем: по действующему ранее закону, родители должны были выделить доли детям в недвижимости после снятия обременения.
И получалось так, что кредит при рефинансировании заемщик погасил, обременение снял, и должен был выделить доли. Но через некоторое время жилье снова оказывалось в обременении уже другого банка, и возникали спорные ситуации.
Чтобы разрешить эту проблему, в 2021 году вышло Постановление правительства от 16.04.2021 №603. По нему семьи получили возможность выделить доли только после полного погашения ипотеки.
Иногда все же встречаются банки, которые до сих пор отказывают в рефинансировании ипотеки с маткапиталом. Как правило, это небольшие частные кредитные организации, которые не хотят волокиты с проверками жилья и документами. У крупных банков с этим проблем нет.
Какие банки рефинансируют ипотечный кредит с материнским капиталом
У большинства крупных государственных банков нет ограничений на рефинансирование по источнику привлечения денежных средств для погашения. То есть у них можно свободно перекредитовать ипотеку с федеральным или региональным материнским капиталом, сертификатом по программе «Молодая семья» и другими мерами поддержки со стороны государства.
Например, заявки принимают:
- Сбербанк;
- ВТБ;
- Банк Дом.РФ;
- Альфа-банк;
- Газпромбанк;
- МТС Банк;
- УБРиР.
Есть нюанс по ВТБ: он требует наличие согласия на сделку от органов опеки и попечительства либо от Социального фонда России. В каждом банке можно уточнить конкретные требования в отделении, на сайте или по телефону горячей линии.
Дополнительное требование от ВТБ для рефинансирования ипотеки с маткапиталом
Как происходит рефинансирование ипотеки с материнским капиталом
Перед тем как подавать заявку на рефинансирование, соберите заранее необходимые документы. Вам понадобится:
- паспорт заемщика и созаемщиков при наличии,
- документы, которые подтвердят доходы — можно заменить на выписку из СФР,
- кредитный договор,
- справка из банка с текущим графиком платежей и информацией об остатке задолженности,
- свидетельство о праве собственности на жилье,
- договор приобретения недвижимости.
Оформить
Далее действуйте последовательно:
- Определитесь с банком: сделайте предварительные расчеты на кредитном калькуляторе, выберите подходящий вариант.
- Подайте заявление на рефинансирование в отделении выбранного банка. Если у вас есть доступ к онлайн-сервисам банка, подать заявку можно через личный кабинет.
- Приложите к онлайн-заявке собранные документы. Если заявление подаете через отделение, принесите бумажные варианты справок и выписок.
- Дождитесь решения банка.
- Уточните список дополнительных документов в случае одобрения. Банку может понадобиться выписка из ЕГРН, технические документы по жилью, новый отчет по оценке и справка об отсутствии задолженности по коммуналке.
В некоторых случаях сделку по рефинансированию и замене банка нужно согласовать с органами опеки. Уточните у кредитного специалиста, есть ли такое требование. Если есть, соберите документы и получите письменное согласие, предоставьте его в банк.
После сбора всех необходимых бумаг банк назначит дату сделку. Приезжайте в оговоренное время в отделение или ипотечный центр для подписания кредитного договора, а также нового договора страхования.
Банк перечислит деньги на ваш счет в старом банке, это займет несколько дней. После поступления денег напишите заявление на досрочное погашение долга и закрытие старого счета.
Получите справку о погашении и принесите ее новому кредитору. Справка понадобится также в Росреестре для снятия обременения и наложения его на жилье для нового банка.
Как выделяют доли детям после погашения ипотеки
После полного погашения ипотечного кредита обязательно выделите доли детям, основание — ФЗ «О материнском капитале». Это правило касается всех заемщиков, которые при погашении части или полной стоимости недвижимости использовали сертификат.
На выделение долей дают шесть месяцев после снятия обременения с жилья. Они не обязательно должны быть равными, размер определяют родители.
Есть правило: доля недвижимости на каждого члена семьи не должна быть меньше, чем его пропорциональная доля в сумме маткапитала. То есть рассчитывать доли нужно на основе суммы сертификата и его пропорции по отношению к общей стоимости жилья.
Разберем на примере: мама и папа с двумя детьми приобрели квартиру площадью 50 кв.м. за 4 млн рублей. И внесли в ипотеку материнский капитал в размере 833 000 рублей.
- 4 000 000 ÷ 50 = 80 000 — это стоимость 1 кв.м.,
- 833 000 ÷ 80 000 = 10,41 — это площадь недвижимости, которую оплатили маткапиталом,
- 10,41 ÷ 4 = 2,6 — это минимальная доля недвижимости на одного члена семьи.
Очень важно сделать правильные расчеты, чтобы у органов опеки и СФР не возникло претензий к родителям. Кроме того, эти доли будут учитывать в случае, если родители решат продать квартиру и купить новую. В новом жилье нужно будет выделить такие же доли как по площади, так и по стоимости. Иначе Социальный фонд сделку не одобрит.
Доли выделяют всем членам семьи: супругам и всем детям, которые есть на момент распределения долей. Для этого обратитесь в Росреестр, подпишите соглашение о выделении долей и оплатите пошлину за регистрацию документа.
Частые вопросы
Как правильно использовать материнский капитал на ипотеку?
Деньги сертификата можно направить на оплату первоначального взноса, погашение основного долга или процентов по ипотеке.
Разрешено ли рефинансировать ипотеку, в которую вложен маткапитал?
Да, если по ней нет просроченных долгов.
В каком банке рефинансируют ипотеку с маткапиталом?
В крупных банках — в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке и других.
Как оформить рефинансирование ипотеки с материнским капиталом в другом банке?
Для этого подайте заявку, соберите все нужные документы и ждите решения банка.
Когда нужно выделить доли после рефинансирования ипотеки с маткапиталом?
В течение полугода после закрытия кредита и снятия обременения.
Источник: brobank.ru