Этот материал будет полезен нашим читателям, которые интересуются, как изменится порядок погашения просроченных кредитов.
Новые законодательные изменения облегчают процесс погашения просроченных кредитов, уменьшая нагрузку на заемщиков. Об этом Bankiros.ru сообщил Николай Кузнецов, и.о. заведующего кафедрой статистики и доцент кафедры финансы и кредит ГУУ.
С 1 июля вступает в силу новый порядок погашения просроченных кредитов. Теперь из внесенной суммы будет сначала погашаться задолженность по основному долгу, а потом все остальное. Сейчас, то, что идет в счет погашения основного долга текущего периода, погашается в последнюю очередь.
Новый порядок погашения вступит в силу для договоров по кредитам, которые подписали после 1 июля 2024 года. Все предыдущие кредиты будут погашаться по правилам, которые действовали до 1 июля.
Как погашаются просроченные кредиты сейчас
Сейчас просроченная задолженность погашается следующим образом, разъяснил эксперт:
- При внесении платежа, из этой суммы сначала погашается просроченная задолженность, а именно долг и проценты по нему;
- Затем списываются пени и неустойки – штрафные санкции банка за допущенную просрочку.
- И в последнюю очередь, то, что осталось от внесенной суммы идет в счет погашения задолженности текущего периода. То есть, процентов и долга, предусмотренных стандартным ежемесячным платежом.
«В этих условиях, если внесенная сумма не покрывала все эти три составляющие, у заемщика опять образовывалась просрочка, на которую банк опять начислял штрафные санкции. И «колесо сансары» начинало свой новый оборот», – уточнил Кузнецов.
Существующая схема имеет несколько недостатков:
- Замедление погашения долга. Платежа может не хватить для полного погашения основного долга, что вызывает новые просрочки и начисление штрафов.
- Рост задолженности. Новые штрафы оттягивают значительную долю платежа.
- Неудобство для клиента. Клиенту может не хватить средств для уменьшения долга, приходиться гасить только штрафы.
Согласно закону, размер штрафов и пеней может достигать:
- 20% годовых от размера просроченного долга. Такой штраф будет, когда банк все еще начисляет проценты в период просрочки;
- 0,1% от размера просроченного долга за каждый день просрочки. Такой штраф, когда банк не начисляет проценты.
Погашение кредитов с просрочками: изменения с 1 июля 2024
Теперь же ситуация меняется. Из внесенной суммы в первую очередь будет погашаться:
- просроченная задолженность по процентам и долгу;
- затем задолженность текущего периода по процентам и сумме;
- и только в последнюю очередь будут списываться пени и неустойки;
- а затем другие платежи, которые предусмотрены по закону.
«Причем банк не может начислять дополнительные проценты на установленные им штрафные санкции. Так что данное решение – это однозначный плюс с точки зрения клиентов банка, попавших в сложную жизненную ситуацию», – считает Кузнецов.
Сначала банк направит платеж на погашение процентов и основного долга, что позволит быстрее уменьшить основной долг и новые штрафы.
Как погасить кредит с просрочками
Для того чтобы быстрее избавиться от просроченных кредитов, рекомендуется:
1. Сначала погашать займы с наибольшей процентной ставкой. Вот ставки в порядке убывания:
- Микрозаймы
- Кредитные карты
- Кредиты наличными
- Автокредиты
- Ипотека
2. Вносить досрочные платежи лучше как можно чаще, особенно если возможно оформить досрочное погашение онлайн, а не в отделении банка.
3. При досрочном погашении выбирать снижение ежемесячного платежа, но продолжать вносить прежнюю сумму.
4. Попросить банк реструктурировать кредит, то есть изменить условия, например, увеличить срок кредита для снижения ежемесячного платежа.
5. Рассмотреть возможность рефинансирования кредита, это позволит уменьшить процентную ставку.
Что в итоге:
- Сейчас сначала платежи направляются на погашение процентов и основного долга, затем на штрафы и пени, и только потом на текущие платежи;
- В существующей системе платежей часто не хватает для покрытия всех долгов, что приводит к новым просрочкам и штрафам;
- С 1 июля внесенная сумма будет сначала погашать просроченную задолженность, затем задолженность текущего периода, и только в последнюю очередь — штрафы и пени;
- Новый порядок погашения кредитов поможет заемщикам быстрее уменьшить основной долг и избежать накопления штрафов;
- Новый порядок погашения кредитов начнет действовать для договоров, заключенных после 1 июля 2024 года;
- Чтобы выгоднее погасить кредит с просрочкой, можно попросить банк о реструктуризации или рефинансировании, а также снижать ежемесячный платеж при досрочном погашении;
- Если вам нужно рефинансирование, то можно выбрать на нашем сайте;
- Если вы не справляетесь с долгами, то можно начать процедуру банкротства;
- Выбрать кредитную карту можно здесь;
- Подобрать кредит можно тут;
- Узнать свой кредитный рейтинг можно здесь.