Банки выдают кредиты пенсионерам также, как и другим категориям заемщиков — ИП, самозанятым, наемным работникам. Пенсию признают стабильным доходом, поэтому кредиторы выдают представителям старшего возраста потребкредиты, карты с лимитом и даже ипотеку.
Но никто не застрахован от трудных жизненных ситуаций, после которых платить по долгам становится нечем. Разберемся, что можно сделать, если доходов не хватает для исполнения обязательств, как государство помогает пенсионерам, и что даст банкротство.
Что такое банкротство физических лиц
Когда компания или организация не может платить по своим обязательствам, её признают банкротом. Имущество реализовывают, вырученные суммы раздают кредиторам, а оставшиеся долги списывают.
Такая же возможность с недавних пор появилась и у частных лиц, которые проживают в России. Если человек не может платить по кредитам, коммунальным или другим обязательствам по уважительным причинам, должника могут признать банкротом.
Банкротство физического лица — это процесс официального признания человека финансового несостоятельным. Такую процедуру используют, если заемщик не может выплатить свои долги, и он хочет списать большую часть своих задолженностей.
Преимущества банкротства:
- улучшение финансового положения;
- прекращение процесса принудительного взыскания долга со стороны судебных приставов;
- сохранение достаточных средств для жизни в размере прожиточного минимума;
- прекращение начисления пени и штрафов со стороны кредитора.
Самый главный плюс — возможность начать новую спокойную жизнь, без бесконечных звонков и писем от кредиторов, коллекторов и приставов.
Но есть и недостатки у процедуры:
- возможность аннулирования сделок, которые совершены за последние три года;
- продажа части имущества в счет погашения долгов;
- невозможность управлениями своими деньгами — средствами свыше прожиточного минимума распределяет управляющий.
Информация об оформлении банкротства фиксируется в кредитной истории заемщика, и её видят все кредиторы. И в течение пяти лет после прохождения процедуры и признания заемщика банкротом, он обязан сообщать об этом факте при любом обращении за кредитом или займом.
Какие долги можно списать по банкротству
По банкротству можно списать большинство задолженностей, с которыми сталкиваются заемщики и не только:
- просрочки по кредитам и микрозаймам;
- долги за коммунальные услуги;
- долги перед юридическими лицами;
- штрафы за неуплату налогов и любые другие штрафные задолженности.
Однако есть обязательства, которые всё равно останутся за должником:
- алименты;
- выплаты по субсидиарной ответственности;
- требования кредиторов по текущим платежам, которые возникли после начала процедуры банкротства;
- долги по выплате зарплаты или выходного пособия;
- выплаты за причиненный ущерб или моральный вред.
Как видите, не все долги можно списать, так называемые «социальные» обязательства останутся в силе. Но вот кредитную задолженность, которая может достигать нескольких миллионов рублей вместе с процентами и штрафами, можно закрыть.
Могут ли пенсионера признать банкротом
Банкротами признают, как правило, тех, кто не имеет достаточных доходов или имущества для погашения долгов. Например, они потеряли работу, стоят на учете в центре занятости и получают минимальное пособие по безработице в размере 1500 рублей.
Пенсионеры с одной стороны не подходят под такое описание: они получают пенсию от государства, а значит, доходы есть. Но если пенсия небольшая, например, равна прожиточному минимуму в регионе проживания, такой пенсионер подойдет под банкротство.
Требования к заявителю:
- длительность просрочки платежей более трех месяцев;
- задолженность от 25 тысяч рублей и выше;
- открыто исполнительное производство;
- отсутствует имущество, которое бы подошло для реализации в счет погашения кредита.
Что касается недвижимости: единственное жилье не может быть реализовано в счет погашения долга. Поэтому допускается наличие одного объекта недвижимости в собственности должника, которое не зафиксировано в кредитном договоре.
Исключение — недвижимость, которая находится в ипотеке. Даже если это единственное жилье пенсионера, несовершеннолетних или инвалидов, такой объект могут продать и погасить долг перед банком.
Каким пенсионерам не подойдет процедура банкротства
Для прохождения процедуры банкротства есть четкие требования к заявителю: наличие просроченной задолженности, отсутствие доходов кроме пенсии, а также отсутствие имущества, которое было бы пригодно для реализации.
Отсюда следуют обстоятельства, при которых пенсионеру могут отказать в банкротстве:
- Наличие других доходов помимо пенсии. Например, пенсионер официально трудоустроен в качестве наемного сотрудника, у него есть ИП или самозанятость, либо доход от сдачи имущества в аренду.
- Задолженность большого размера. Для внесудебного банкротства через МФЦ долги не должны превышать 1 млн рублей.
- Наличие дорогостоящего имущества. Например, у пенсионера есть не только единственное жилье, но также и еще одна квартира, гараж, загородный дом, земельный участок и т.д.
При наличии имущества во внесудебном банкротстве откажут. И порекомендуют обратиться в суд, чтобы пройти процедуру уже в судебном порядке. Тогда имеющееся имущество реализуют, а оставшиеся долги спишут.
Как пенсионеру списать долги через банкротство
В зависимости от суммы задолженности и наличия или отсутствия действующего исполнительного производства, пенсионер может обратиться за оформлением банкротства в суд или в МФЦ. У каждого варианта свои нюансы и требования к заявителю.
Упрощенно через МФЦ
Для оформления внесудебного банкротства через МФЦ сумма долга должна составлять от 25 тысяч до 1 млн рублей. Кроме этого должно выполняться одно из требований:
- Основной доход — пенсия и нет имущества, на которое можно обратить взыскание. При этом у должника имеется выданный год назад исполнительный документ, который предъявлялся к требованию, но оно не было исполнено.
- У заемщика есть оконченное исполнительное производство в соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ.
- Наличие долга семилетней давности, по которому выдали исполнительный документ и не исполнили его.
Пенсионер обращается в МФЦ по месту регистрации со всеми документами, и пишет заявление о признании его банкротом. В документе нужно указать список всех кредиторов и сумму долгов.
Заявителю нужны:
- паспорт,
- документ, который подтвердит наличие регистрации в регионе обращения в МФЦ;
- справка о получении пенсии;
- кредитные договора и справки о текущем состоянии счетов;
- имущественный исполнительный документ сроком не более года при наличии.
Заявление и информацию по документам проверяют в течение трех дней. Если заявитель подходит под требования программы внесудебного банкротства, его включат в реестр. После этого запустят процедуру банкротства, которая длится до полугода. И все это бесплатно.
О введении процедуры должник узнает самостоятельно на отдельном интернет-портале. С даты начала банкротства прекращается начисление процентов, штрафов, неустоек и пеней. А также списываются долги в том объеме и количестве, которые указаны в заявлении.
В судебном порядке через Арбитражный суд
Если пенсионер не попадает под возможность оформления процедуры через МФЦ, он может инициировать банкротство в судебном порядке. В этом случае лучше обратиться за квалифицированной юридической помощью, чтобы правильно составить все заявления и предоставить нужные сведения.
Обратиться в Арбитражный суд могут заемщики при сумме долга от 500 000 рублей. Им понадобятся копии личных документов, справка о доходах при наличии, список кредиторов.
Для подачи заявления нужно оплатить госпошлину в размере 300 рублей. А также внести 25 000 рублей на депозитный счет суда для оплаты услуг управляющего и судебных расходов.
Сведения по долгам, счетам и имуществу нужно передать арбитражному управляющему. Он проведет опись имущества, предложит вариант реструктуризации долга, поможет составить нужные заявления.
Все имущество и деньги должника, которые имеются на момент процедуры банкротства, будут включены в конкурсную массу. После их реализации полученные средства распределят по кредиторам. Доход в виде пенсии не участвует в распределении.
Подать заявление и документы можно лично в суд, либо оформить заявление через портал Госуслуги. Вся процедура может занять до года или даже больше, продолжительность процесса зависит от количества кредиторов и имущества должника.
Что делать после оформления банкротства
После признания должника банкротом на него накладывают определенные ограничения. В основном, они касаются предпринимателей: нельзя занимать должности в органах управления юрлиц, управлять кредитными и страховыми организациями, НПФ, инвестиционными фондами и МФО.
Как правило, для пенсионеров это не актуально. Им важно только одно: в течение пяти лет после процедуры банкротства запрещено повторно обращаться для списания долгов. И все это время нужно указывать факт банкротства при обращении за новыми кредитами и займами.
В остальном ограничений нет. Пенсионеры после прохождения процедуры могут свободно путешествовать, работать, использовать дебетовые банковские карты и другие финансовые продукты.
Частые вопросы
Кого из пенсионеров касается новый закон о банкротстве физлиц?
Тех из них, у кого пенсия — это единственный источник дохода, сумма долга составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей и нет имущества для взыскания.
Есть ли возможность списать долги пенсионера без банкротства?
Можно, если воспользоваться сроком исковой давности. Но она наступает только через три года после возникновения просрочки.
Какую сумму можно списать через банкротство?
Во внесудебном порядке — сумму от 25 тысяч до 1 млн рублей, через суд — любые долги свыше 500 тысяч рублей.
Нужно ли пенсионеру платить за банкротство?
При внесудебном банкротстве через МФЦ расходов нет, а при обращении в суд нужно платить арбитражному управляющему и оплачивать госпошлину.
Заберут ли пенсию или имущество за долги?
Пенсию не забирают, единственное жилье без залога тоже. А вот остальное имущество и сторонние доходы могут изъять, реализовать и направить кредиторам.
Источник: brobank.ru