При достижении пенсионного возраста, россияне выходят на пенсию и начинают получать деньги не от работодателя, а от государства. Сумма выплат зависит от множества параметров: стажа работы, заработной платы до выхода на пенсию и индивидуальных коэффициентов.
Некоторые категории россиян имеют право на получение двойной пенсии, также есть возможность накопить на вторую пенсию самостоятельно. Разберемся, кому государство платит двойную пенсию, как можно самому накопить на повышенные выплаты и как их оформить.
Что такое вторая пенсия
На 2024 год в России правительство установило прожиточный минимум — ПМ для пенсионера в размере 13 290 рублей. Это общероссийский показатель. В разных субъектах РФ он может быть чуть больше или меньше.
Нередки ситуации, когда пенсионер при выходе на пенсию начинает получать минимальные выплаты от государства, которые примерно равны ПМ. Такое случается, если мужчина или женщина часть своей трудовой жизни работали неофициально. Либо переехали на ПМЖ из другой страны, либо их официальный доход был небольшой.
Прожиточный минимум в РФ
При постоянном росте цен, получать 13-15 тысяч рублей в месяц недостаточно для поддержания нормального уровня жизни. Многие россияне в почтенном возрасте продолжают работать или ищут подработки, чтобы обеспечивать себя и помогать детям.
Можно заранее подсчитать примерный уровень выплат при достижении пенсионного возраста — такая опция есть на портале Госуслуги и СФР. Сравните результат с текущими расходами и вы поймете, хватит ли вам этих денег.
Если ответ отрицательный, заранее предпримите действия, которые позволят увеличить выплаты. К примеру, льготным категориям граждан государство при определенных обстоятельствах платит двойную пенсию. Выплаты идут параллельно со страховой пенсией, которая сформировалась из взносов работодателя.
Если человек не относится к льготникам, на дополнительные выплаты можно накопить самому. Эти взносы будут называться второй пенсией, и также выплачиваться параллельно основной. Но обо всем по порядку.
Кто может получать двойную пенсию по закону
Большинство получателей второй пенсии — военные пенсионеры. Они получают пенсию за выслугу лет или при получении инвалидности, причем деньги поступают от Минобороны, ФСБ, МВД или других силовых ведомств, в которых они служили.
Военные пенсионеры
Выйти на военную пенсию можно уже в 40-45 лет, часто военнослужащие после увольнения с военной службы устраиваются на «гражданскую» работу. Когда человек работает наемным сотрудником, его работодатель уплачивает взносы в СФР. И из них формируется будущая пенсия.
При накоплении нужного стажа и ИПК — индивидуальных пенсионных коэффициентов, военный пенсионер получает право на оформление второй пенсии, страховой. И платит её уже не силовое ведомство, а Социальный фонд России.
Требования для получения второй пенсии:
- достижение пенсионного возраста с учетом условий для досрочного назначения;
- наличие минимального гражданского трудового стажа, в 2024 году это 15 лет;
- накопление ИПК в нужном размере, для 2024 года это 28,2 балла.
Важно, что военным пенсионерам страховую пенсию назначают без учета фиксированной выплаты. Пенсию индексируют ежегодно при условии, что после назначения второй пенсии бывший военный прекращает трудовую деятельность. Оформить
Инвалиды
Кроме того, некоторые инвалиды также могут получать двойную пенсию: по инвалидности и по старости. Право на такие выплаты имеют:
- те, кто получили инвалидность вследствие военной травмы;
- участники добровольных формирований, которые получили инвалидность в ходе исполнения своих обязанностей;
- участники ВОВ, которые указаны в ФЗ №5 «О ветеранах» от 12.01.1995 года;
- владельцы наградных знаков «Жителю блокадного Ленинграда», «Житель осажденного Севастополя». А также «Житель осажденного Сталинграда», которые получили инвалидность.
Такие же выплаты могут быть назначены родителям, вдовам и нетрудоспособным членам семей военнослужащих. Уточнить право на одновременное получение пенсии по инвалидности и старости можно в СФР по месту жительства.
Как самостоятельно накопить на вторую пенсию
Если будущий пенсионер не относится к льготным категориям, у него есть возможность инвестировать имеющиеся накопления. И получать дополнительный доход при выходе на пенсию. Есть три варианта: оформить договор с негосударственным пенсионным фондом, вступить в программу долгосрочных сбережений или открыть банковский депозит.
НПФ
Негосударственные пенсионные фонды — НПФ позволяет клиентам открыть индивидуальный пенсионный счет. Пополнять его можно собственными сбережениями, либо средствами накопительной пенсии, которая у части россиян накоплена до 2014 года.
Клиент самостоятельно выбирает НПФ по рейтингам, показателям эффективности и отзывам. А самое главное — по программам, которые фонд может предложить, у разных компаний условия накоплений могут отличаться.
Индивидуальный пенсионный план в НПФ Газфонд
Схематично вторая пенсия работает так:
- клиент заключает договор с НПФ на негосударственное пенсионное обеспечение;
- владелец накопительного счета делает взносы в размере и с периодичностью, которые указаны в договоре;
- фонд инвестирует эти деньги в акции, облигации, фонды и другие активы;
- после выхода на пенсию фонд ежемесячно платит суммы владельцу счета.
Выплаты складываются из суммы внесенных взносов и полученного инвестиционного дохода. Можно выбрать периодичность выплат, например, 10 лет после выхода на пенсию. А можно выбрать вариант пожизненного обеспечения, когда НПФ платит пенсионеру до конца его жизни.
Дополнительное преимущество — возможность оформления налогового вычета за заключение договора с НПФ. Государство вернет 13% от ваших добровольных взносов в случае, если есть налоговое резидентство РФ и официальный заработок.
Потратить эти деньги можно сразу, не дожидаясь выхода на пенсию, или повторно инвестировать в накопления. Для выбора НПФ сравните доходность инвестиций, удобнее всего это сделать при помощи таблиц на сайте Банка России.
Программа долгосрочных сбережений
В 2024 году в России заработала программа долгосрочных сбережений — ПДС. Она подразумевает формирование будущих накоплений путем внесения личных взносов и получения софинансирования от государства.
Размер помощи от государства зависит от доходов человека и суммы взносов:
- Если доход вкладчика ниже 80 000 рублей, соотношение помощи будет один к одному. Для получения максимальной выгоды нужно вносить 36 000 рублей в год, и государство добавит такую же сумму.
- Когда доход от 80 до 150 тысяч рублей, соотношение уже один к двум. Значит, вкладчику нужно вложить уже 72 000 рублей, чтобы государство добавило еще 36 000.
- При доходе свыше 150 000 рублей соотношение меняется на один к четырем. Чтобы получить от государства максимальные 36 000 рублей, вкладчику нужно внести 144 000 личных накоплений.
Получается, такая программа принесет максимальную выгоду людям с невысокими доходами. Взносы нужно делать в течение трех лет, и в течение этого времени государство софинансирует сумму в размере не более 36 тысяч.
Выплаты начнутся через 15 лет после начала участия в программе или же при достижении пенсионного возраста. Можно получить деньги досрочно в случае особых жизненных обстоятельств.
Деньги застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей — даже если НПФ обанкротится или потеряет лицензию, агентство страхования вкладов вернет сумму в пределах лимита. Кроме того, участник ПДС сможет оформить налоговый вычет в размере 13% от внесенной суммы.
Вклады и накопительные счета
Средняя доходность, о которой ежегодно отчитываются НПФ, составляет в среднем 7-9% годовых. Во времена высокой ключевой ставки ЦБ РФ, как сейчас, имеет смысл часть сбережений держать на вкладах и накопительных счетах.
Большинство банков в 2024 году предлагают доходность до 13-14% годовых, а для новых клиентов часто делают специальные предложения с повышенной ставкой до 15-16%. При этом вкладчики могут выбрать программу по своему вкусу, и вложить любую сумму на удобный срок.
Преимущества:
- повышенная доходность;
- возможность зафиксировать ставку на долгий срок;
- заранее известный доход;
- возможность выбора дополнительных параметров — пополнение, частичное снятие, капитализация.
Забрать деньги можно в любой момент, когда они вам понадобятся, и не ждать момента выхода на пенсию. По окончании действия вклада изучите предложения, и выберите программу вклада с наибольшей доходностью. Оформить
Помимо вышеперечисленных вариантов, есть еще накопительное страхование жизни, а также вложение денег в инвестиции. Но эти варианты имеют определенные риски потерять часть накоплений. И прибегать к ним стоит при наличии знаний в сфере инвестирования.
Как начать копить на дополнительную пенсию
Для формирования дополнительной пенсии действует простое правило: чем раньше вы начнете предпринимать шаги для накоплений, тем лучше. Чем дольше деньги лежат на счетах, тем выше окажется инвестиционный доход.
Полезные советы:
- Начните с малых сумм, необязательно делать крупные взносы. Большинство НПФ предлагают индивидуальные пенсионные планы, где в месяц можно вкладывать буквально по 500-1000 рублей.
- Используйте дополнительный доход для накоплений. Если получаете деньги от подработок, премии или кешбэк по банковским картам, сразу направляйте этот доход на накопления.
- Заведите счет-копилку, они есть практически во всех банках. Накопительные счета бесплатные, их можно открыть за пару кликов в онлайн-банке. Скидывайте туда любые свободные деньги, «хвостики» от остатка на счете в конце дня, кешбэк и другие выплаты.
- Переведите накопительную часть пенсии, если она у вас есть, в НПФ. Все равно вы не можете пользоваться этими деньгами пока они «заморожены», лучше использовать их для приумножения дохода.
- Сравнивайте предложения банков. Периодически финучреждения предлагают воспользоваться акциями или делают особые программы для постоянных клиентов по вложению денег на депозит. Не бойтесь перекладывать деньги из банка в банк — с 1 мая 2024 года через СБП можно делать переводы между своими счетами на сумму до 30 млн рублей без комиссии.
Самый главный совет: начните делать хотя бы маленькие шаги уже сегодня, пока вы трудоспособны и есть из чего откладывать. Пенсионный возраст подойдет незаметно, и уже через несколько лет вы скажите себе спасибо за то, что позаботились о своей пенсии заранее.
Частые вопросы
Кто в России получает две пенсии от государства?
В основном, это бывшие военнослужащие и военные инвалиды, а также члены их семей.
Можно ли самостоятельно накопить на дополнительную пенсию?
Да, если заключить договор с НПФ на открытие индивидуального пенсионного счета или вступить в программу долгосрочных сбережений.
Как увеличить имеющуюся пенсию?
Можно перейти на работу с большим окладом — за счет увеличения зарплаты увеличатся и взносы, которые формируют будущую пенсию.
Как получить вторую пенсию от НПФ?
Для этого нужно выбрать фонд, пенсионный план, заключить договор и начать делать взносы по его условиям.
Нужно ли платить налоги на взносы в НПФ?
Нет, налоги платить не нужно. Наоборот, вкладчик может вернуть часть уплаченного подоходного налога с внесенных в НПФ денег.
Источник: brobank.ru