Этот материал будет полезен нашим читателям, которые интересуются:
- чем отличается накопительный счет от вклада;
- что выгоднее открыть.
Вклад и накопительный счет – это различные финансовые инструменты. Оба они используются для накопления денежных средств, но каждый из них имеет свои особенности. Bankiros.ru узнал у экспертов в чем отличия.
Вклад
Вклады открываются на основании договора, который заключается между банком и клиентом, согласно которому клиент обязуется внести конкретную сумму денег на определенный срок под установленный процент, разъяснила профессор Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова, доктор экономических наук, доцент Наталья Проданова.
Преимуществом вклада является более высокий, а главное – гарантированный процент. Доход начисляется ежемесячно или по окончании срока на сумму, которую внес клиент на весь период открытия вклада.
Основной минус открытия вклада заключается в том, что сумма депозита обычно недоступна для свободного снятия до окончания срока или до установленной даты. Поскольку клиент может лишиться части процентов или всего дохода по вкладу, предупредила экономист.
Накопительный счет
Накопительный счет является более гибким инструментом для накопления капитала, поскольку в случае открытия именно клиент может вносить и снимать деньги по своему усмотрению без каких-либо штрафов и потерь. То есть, средства на накопительном счете всегда легко доступны. Клиент может снять их полностью или частично в любой момент времени.
«Проценты по накопительному счету начисляются на остаток средств на счете и выплачиваются клиенту за определенный период времени. Такая легкая доступность со стороны клиента к собственным средствам покрывается, как правило, со стороны банка более низкими процентными ставками по накопительным счетам», – уточнила Проданова.
Более того, если по вкладам устанавливается фиксированный процент на весь срок его открытия, то доходность по накопительным счетам предугадать довольно сложно. Процентные ставки по накопительным счетам могут быть легко пересмотрены банком.
Что выгоднее
Экономист Дмитрий Полусуров разъяснил, что выгоднее открыть. Чисто арифметически, если вы уверены, что не будете забирать деньги до конца срока, то разумеется, вклад выгоднее. Но такая уверенность, как правило, есть не всегда, отметил экономист.
«Поэтому самый разумный подход – создавать портфель (комбинацию) из вкладов и накопительных счетов в пропорции, исходя из ваших конкретных потребностей в ликвидности и доходности. Определить эту пропорцию можете только вы сами», – посоветовал Полусуров.
В отношении любых финансовых инструментов действует рыночный принцип – низкая ликвидность должна компенсироваться более высокой доходностью. Что мы и видим в более низких ставках по накопительным счетам с более высокой ликвидностью, и в более высоких ставках по вкладам при меньшей ликвидности по сравнению с накопительными счетами.
«Это логично, поскольку, если у банка есть обязательства вернуть вам всю сумму с процентами, то банк менее свободен в использовании этих средств. Вклады же позволяют банкам свободнее планировать использование этих средств, и в случае возврата суммы вклада досрочно доход начисляется по ставкам, близким к нулю – это обычные условия», – разъяснил Полусуров.
Что в итоге:
- Вклады и накопительные счета представляют собой разные финансовые инструменты с собственными особенностями;
- Вклады обеспечивают гарантированный процент, но доступ к средствам ограничен до окончания срока или установленной даты;
- Накопительные счета обладают гибкостью: клиент может вносить и снимать деньги по своему усмотрению без штрафов;
- Доходность по вкладам проще предсказать, а накопительные счета обычно имеют более низкие процентные ставки;
- Экономист посоветовал создавать портфель из вкладов и накопительных счетов, исходя из индивидуальных потребностей в ликвидности и доходности.
- Открыть вклад в рублях можно на нашем сайте;
- Подобрать накопительный счет можно тут.