Этот материал будет полезен нашим читателям, которые хотят узнать:
- О формирование кредитного рейтинга в 2024 году
- Как повысить кредитный рейтинг
Низкий кредитный рейтинг – проблема номер один для заемщиков в 2024 году. Статистика показывает, что банки стали чаще отказывать в одобрении кредитов. При этом финансовые организации ссылаются не только на ПДН заемщика, но и ошибки, которые были допущены при погашении предыдущих займов. Нужно не забывать, что кредитный рейтинг выступает в роли биографии заемщика, где отражается вся информация, связанная с займами и долгами.
МФК «Быстроденьги» рекомендует контролировать свой рейтинг, а также повышать его разными способами. В этом материале мы расскажем, каким бывает кредитный рейтинг, что влияет на показатели и как поднять статистику.
Формирование кредитного рейтинга в 2024 году
Напомним, что индивидуальный рейтинг формируется за счет баллов, которые заемщик получает в процессе взаимодействия с банком. Проще говоря, если вы получили кредит и вовремя его погасили – рейтинг растет. Однако любые просрочки платежей, ошибки в документах и прочие изменения будут снижать рейтинг.
В 2024 году КР формируется в специальных организациях – бюро кредитных историй. По сути, они являются базами данных, куда поступает информация из кредитных организаций, в том числе банков, МФО и частных кредиторов. При этом финансовые организации обязаны передать все сведения о заемщиках, связанные с кредитами, займами, ипотекой, долгами и прочими изменениями в личном деле.
Всего в России работает шесть БКИ. Практически все организации имеют собственные сайты и базы данных, поэтому заемщик может напрямую обратиться для запроса информации. В этом плане законодательство не менялось – рейтинг можно запросить два раза в год бесплатно. Также можно проверить рейтинг в МФК «Быстроденьги» или через услуги банка.
Стоит отметить, что в рейтинг попадает многая информация:
- Долги по кредитам, займам и прочим финансовым обременениям.
- Займы, оформленные в МФО.
- Информация из ломбардов, если заемщик пользовался такими услугами.
- Любая информация, связанная со взысканием долгов со стороны ФССП.
- Крупные долги по ЖКХ, алиментам и прочим платежам.
Но в рейтинг попадает не только «плохая» информация. В противном случае БКИ не могли бы формировать положительный рейтинг заемщиков. Поэтому в базе данных хранятся все выплаты по кредитам и займам. Если заемщик часто пользуется услугами банков и МФО, вовремя возвращает долги, то его рейтинг будет расти.
Обратите внимание, что банки передают информацию в течение 3 дней, после чего БКИ обновляет рейтинг заемщика. Как правило, на полное обновление данных уходит от 3 до 5 дней. Все будет зависеть от работы БКИ и расторопности сотрудников.
Повышаем кредитный рейтинг
Прежде чем вы начнете работать со своим рейтингом, следует его проверить. В 2024 году информацию можно узнать очень просто. Для этой цели нужно выполнить несколько действий:
- Регистрируемся в «Госуслугах» или заходим под своим именем в аккаунт. В поиске находим информацию о бюро кредитных историй. Теперь вам нужно сделать запрос, чтобы узнать, в каком из шести БКИ находится ваша история.
- Обычно информация приходит в течение пары часов в формате PDF-файла. В документе будет прописано одно или несколько БКИ, где может храниться история.
- Находим сайт конкретной БКИ, регистрируемся и заказываем бесплатный отчет. Опять же, скорость обработки и передачи информации зависит от организации.
Не забывайте, что бесплатно можно получать до двух отчетов БКИ в год. За все последующие запросы нужно будет заплатить. Кроме того, вы можете воспользоваться услугами МФК «Быстроденьги», чтобы получить информацию из БКИ.
Итак, на руках у вас появился документ со всеми долгами, открытыми и закрытыми кредитами, а также прочей информацией. В данном случае нас интересует индивидуальный кредитный рейтинг, который формируется за счет скоринговых баллов. Обратите внимание на свой рейтинг:
- Низкий – от 1 до 150 баллов.
- Средний – от 151 до 600 баллов.
- Высокий – от 601 до 900 баллов.
- Очень высокий – от 901 до 999 баллов.
Когда в банке принимают решение, то изучают не только ваши кредитные обязательства, но и рейтинг. Например, если менеджер видит 900 баллов, он сразу понимает, что с этим клиентом можно работать без рисков. Однако средний или низкий рейтинг будет вызывать много вопросов, а кредитную историю изучать более тщательно.
Нужно понимать, отчего могут снижаться скоринговые баллы. Существует несколько типичных факторов:
- Задолженность – наиболее популярная проблема для заемщиков. Если человек забыл погасить ежемесячный платеж, то информация попадает в БКИ. В итоге несколько скоринговых баллов отнимают. Аналогичная ситуация складывается в том случае, если была допущена ошибка, например, из-за технического сбоя.
- Кредитная нагрузка – если у вас несколько кредитных карт, ипотека и займов, то рейтинг может быть снижен. Чем выше долговая нагрузка, тем больше рисков неуплаты. Поэтому БКИ снижают рейтинг заемщика до момента, пока он не выплатит часть обязательств.
- Заявки на кредиты – не все заемщики понимают, что несколько заявок на получение кредитов в банках также будет снижать рейтинг. Конечно, в таком случае БКИ отнимает всего пару баллов, но и они влияют на ваш рейтинг.
- Прочие долги – на рейтинг влияют задолженности по ЖКХ, алиментам и обременения. Данная информация не сразу попадает в БКИ. Но если задолженность растет, она обязательно снизит ваш рейтинг.
Стоит отметить, что вы не сможете точно узнать, какой из факторов повлиял на снижение рейтинга. Желательно изучить все разделы документа, где можно найти просрочки платежей, долги и прочие факторы риска. После этого можно приступать к исправлению рейтинга. Как правило, на этот процесс уходит от нескольких недель до года. Все будет зависеть от характера проблемы.
На заметку. Обратите внимание, что на ваш кредитный рейтинг может повлиять неоднозначный фактор, связанный с давностью просрочек. В некоторых случаях старые долги могут занижать рейтинг. Однако этот показатель учитывают не все банки. МФО точно не будут принимать во внимание давность просрочек платежей.
Исправить кредитный рейтинг можно разными способами. Рассмотрим несколько основных действий, которые должен выполнить заемщик.
1. Исключить технические ошибки
В некоторых случаях рейтинг может быть снижен из-за технических сбоев и ошибок, которые допустили сотрудники банка (БКИ). Если в кредитной истории нет ничего подозрительного или, наоборот, числится просрочка, которую вы не совершали, тогда нужно направить заявление в БКИ. Желательно приложить документы, подтверждающие, что заемщик не совершал просрочек платежей. Как правило, на решение проблемы уходит от нескольких дней до пары недель.
2. Погасить долги
Это наиболее очевидное решение, но оно является промежуточным вариантом. Учитывайте, что вам нужно будет не только погасить все кредиты (закрыть кредитные карты), но и дальше активно пользоваться услугами финансовых организаций. Сам факт выплаты займов лишь приостанавливает падение кредитного рейтинга. Поэтому дальше нужно переходить к следующему этапу.