Что делать, если банки отказывают в рефинансировании и реструктуризации кредита?

0 7

Что делать, если банки отказывают в рефинансировании и реструктуризации кредита?

Этот материал будет полезен нашим читателям, которые интересуются вопросами рефинансирования и реструктуризации кредитов.

Рефинансирование и реструктуризация кредитов – популярные варианты снижения нагрузки на бюджет заемщика. Владислав Бегунов, руководитель по продвижению бренда «Норвик Банка» уточнил в разговоре с Bankiros.ru, почему банк может отказать.

Что такое рефинансирование кредита и как оно работает?

В случае задержек с выплатами банки могут пойти на встречу заемщику и предложить несколько вариантов решения проблемы. Одним из них является рефинансирование.

«Фактически – это обмен одного кредита на другой, с более выгодными условиями. Заемщик берет новый кредит с более низкой ставкой и досрочно погашает остаток по старому кредиту, а дальше платит по новому кредиту с меньшей ставкой и меньшей переплатой», – уточнил эксперт.

Рефинансирование проводится либо в том же банке, где был оформлен кредит, либо в другом, и клиент переходит в другую кредитную организацию.

Рефинансированием пользуются в двух основных случаях, когда нужно:

  • Сократить расходы на обслуживание кредита и переплату по процентам.
  • Превратить несколько мелких кредитов в один – так получается выгоднее по условиям и технически проще для погашения.

У рефинансирования ограниченная по времени выгода. Сейчас большинство кредитов выплачивается по аннуитетной схеме, то есть равными платежами, где главное отличие – «содержание» в каждом платеже тела кредита и процентов. Чем ближе к началу срока кредитования, тем больше в каждом платеже процентов. Соответственно, если рефинансировать кредит после половины срока, эффект от экономии на понизившихся процентах будет заметно ниже или вообще никаким, уточнил Бегунов.

Может ли банк отказать в рефинансировании

Действительное, банки могут отказать в рефинансировании кредита. Банк оценивает риски и, если у него возникнут сомнения, может запросить дополнительные доказательства платежеспособности или отказать. Таким образом, заявитель должен соответствовать всем стандартным требованиям, предъявляемым к заемщикам, разъяснил Вадим Шамин, заместитель директора департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк».

Почему отказывают в рефинансировании кредитов

Банки могут отказать в рефинансировании по следующим причинам:

  1. Плохая кредитная история заемщика. Рефинансирование – это, фактически, новый кредит, и для его одобрения заемщик проходит проверку. Если у него были в прошлом сложности с кредитной историей, кредит на лучших условиях не одобрят.
  2. Наличие проблем при погашении рефинансируемого кредита. Просрочки, штрафы, пени в ближайшие 6-12 месяцев от даты заявки на рефинансирование.
  3. Повторное рефинансирование одного и того же кредита. Как правило, политика банков этого не допускает.
  4. Доходы заемщика не проходят по требованиям конкретного банка. Также могут быть иные требования к заемщику.
  5. Ошибочные или ложные данные о заемщике или кредите.
  6. Внутренние договоренности банков. Банк может не рефинансировать кредиты партнера или участника дружественной банковской группы, также внутренняя политика банка может запрещать рефинансировать кредиты конкурента или сторонних банков.

Если речь идет о кредитах, подразумевающих залог (авто, недвижимость), то отказ в рефинансировании может быть связан с состоянием или юридическими обстоятельствами заемщика и залога, например:

  • Неузаконенная перепланировка недвижимости.
  • Проблемы со страхованием заемщика или залога.
  • Залог резко подешевел.
  • Не урегулирован статус собственности (например, залоговая квартира или автомобиль принадлежит супругам, которые разводятся).

Что такое реструктуризация

Реструктуризация – это изменение условий уже взятого кредита. Ее проводит тот банк, в котором был оформлен кредит.

Суть большинства вариантов реструктуризации – сокращение ежемесячного платежа, то есть нагрузки на бюджет заемщика. Как правило, это делается за счет уменьшения процентной ставки и увеличения срока погашения, долг растягивается на более длительный срок и его проще погашать, хотя в результате суммарная переплата по кредиту может даже вырасти, разъяснил Бегунов.

«Банк идет на реструктуризацию, если клиент по какой-то причине не в состоянии платить в прежнем объеме, но может обосновать ухудшение своего финансового положения и готов погасить задолженность. При этом нужно отметить, что процедура рефинансирования не является обязательной, банк решает, пойти или не пойти навстречу заемщику», – уточнил Бегунов.

Основания для запроса реструктуризации кредита могут быть следующие:

  • потеря работы;
  • понижение зарплаты;
  • сокращение общего дохода домохозяйства;
  • продолжительная болезнь;
  • потеря важного имущества;
  • декрет и т.п.

Почему банк может отказать в реструктуризации

«Реструктуризация как таковая для банка невыгодна. Каждый раз речь идет о достижении некоторого баланса между интересами банка и запросами заемщика – банк должен будет скорректировать свои планы и сократить прибыль в моменте. Но аргументом «за» будет то, что реструктуризация позволяет кредитору сэкономить на судах, предотвращает увеличение задолженности и сохранить качество своего кредитного портфеля, а также оставить себе «работающего» заемщика вместо проблемного неплательщика», – отметил Бегунов.

Как правило, в реструктуризации отказывают из-за того, что у банка нет уверенности в том, что клиент сможет погасить кредит даже с измененными условиями. Основные причины:

  • Заемщик уже раньше реструктуризировал кредит;
  • Плохая кредитная история;
  • Проблемы с платежами по текущему кредиту;
  • Недостаточные или ложные данные, которыми должник подтверждает свое положение;
  • Данные о заемщике, которые свидетельствуют, что у него нет реальной возможности выплатить кредит.

Банк может отказать в реструктуризации, если есть просроченная задолженность или долг находится на этапе судебного взыскания, предупредил Шамин.

Можно ли обжаловать отказ в рефинансировании или реструктуризации

«Распространенный вариант – получив несколько последовательных отказов в реструктуризации, заемщик обращается в суд и уже по решению суда банк идет на изменение условий кредитования», – считает Бегунов.

Кредитные организации имеют право отказать в рефинансировании или реструктуризации без пояснения причин. В этом случае следует разобраться, что стало причиной отказа, и после устранения недостатков повторно обратиться с заявлением в этот же или уже в другой банк, отметил Шамин.

Все банки отказывают в рефинансировании и реструктуризации: что делать

Шамин дал несколько советов, если банки отказывают в рефинансировании и реструктуризации. В сложной финансовой ситуации можно воспользоваться кредитными каникулами, льготный период – от одного до шести месяцев. Кредитные каникулы можно взять в любое время действия кредитного договора, но нужно соответствовать ряду условий. Например, банк может предоставить каникулы, если доходы заемщика за два предыдущих месяца снизились на 30% по сравнению с со средним доходом в прошлом году. Для подтверждения банк может запросить документы, к примеру, справку 2-НДФЛ. Кроме того, многие банки сегодня предлагают страховку от потери работы или здоровья, которая в тяжелый момент может помочь закрыть платежи.

«Еще один вариант – оформление кредита под залог недвижимости или автомобиля для последующего погашения старых кредитов. По займам с обеспечением процентная ставка обычно ниже, а вероятность одобрения выше за счет дополнительных гарантий. В любом случае важно связаться с кредитной организацией для обсуждения возможных альтернатив», – уточнил Шамин.

В любом случае, перед тем как, получив отказ, пробовать подать новую заявку на реструктуризацию или рефинансирование, нужно поработать над повышением собственных шансов. Бегунов разъяснил, как убрать возможные поводы для отказа:

  • «Подлечить» кредитную историю, взяв несколько небольших займов и пунктуально их погасив;
  • Разобраться с возможными задолженностями и штрафами;
  • Собрать более представительный комплект документов для подачи очередной заявки.

«Самая распространенная ошибка – получив отказ, некоторые заемщики начинают тут же «бомбить» заявками банки. Систематические отказы отмечаются и портят кредитную историю, так что заемщик сам себе ухудшает шансы на получение одобрения. Считается, что между заявками должно пройти полтора-два месяца, чтобы не создалось ложное впечатление о том, что заемщик находится в отчаянном финансовом положении», – посоветовал Бегунов.

Скорее всего, причина в заемщике – его финансовое положение или детали его кредитной истории не позволяют банкам принять положительное решение о выдаче ему нового кредита. Вариантов может быть несколько, но наиболее типичные:

  • Испорченная кредитная история – ее можно «подлечить»;
  • Наличие существенных небанковских задолженностей (алименты, штрафы, ЖКУ, сотовая связь) – постараться по максимуму их погасить.
  • Недостаточный уровень дохода – найти возможности подтвердить достаточный уровень своих имеющихся доходов или увеличить свой ежемесячный доход.

Поэтому начинать всегда нужно с анализа своих финансов и кредитной истории, резюмировал эксперт. Отказ в рефинансировании можно попытаться преодолеть или «обойти» несколькими способами:

  • Подать заявку на перекредитование в другой банк, если отказали в текущем;
  • Получить нецелевой кредит в другом банке и погасить его средствами текущий долг;
  • Подать заявку с запросом на реструктуризацию кредита в свой банк.

Что в итоге:

  • Рефинансирование – это обмен одного кредита на другой с более выгодными условиями, а реструктуризация – изменение условий уже взятого кредита;
  • Основные причины отказа в рефинансировании включают плохую кредитную историю, проблемы с погашением текущего кредита и несоответствие доходов заемщика требованиям банка;
  • Причины отказа в реструктуризации: отказ может быть вызван ранее проведенной реструктуризацией, плохой кредитной историей и недостаточными данными о заемщике;
  • Перед подачей новой заявки необходимо улучшить кредитную историю, разобраться с задолженностями и собрать полный комплект документов;
  • В случае отказа можно рассмотреть перекредитование в другом банке, получение нецелевого кредита или обращение в суд;
  • Важно начать с анализа своих финансов и кредитной истории, чтобы понять причины отказов и найти способы улучшить свои шансы на одобрение, советует эксперт;
  • Для улучшения кредитной истории можно взять займы или кредитную карту, а затем вовремя погашать долги;
  • Если вам нужно рефинансирование, то можно выбрать на нашем сайте;
  • Узнать свой кредитный рейтинг можно здесь;
  • На нашем сайте можно оформить кредит или кредитную карту, подобрать займы можно тут;
  • Если вы на справляетесь с долгами, то можно начать процедуру банкротства.

Источник

Оставьте ответ

Ваш электронный адрес не будет опубликован.